Como falamos anteriormente por aqui, mais de 80% das famílias brasileiras estão endividadas em 2026, o maior patamar desde 2010, segundo dados da CNC (Confederação Nacional do Comércio). Para sair do sufoco, muitas pessoas têm recorrido a estratégias para equilibrar as contas. Uma delas é justamente o empréstimo, que pode funcionar como um meio de quitar dívidas ou até mesmo para tirar planos do papel, como comprar uma casa, um carro ou realizar o casamento dos sonhos.
Neste artigo, falaremos sobre quais são os tipos de empréstimos disponíveis no mercado atualmente e suas principais características para que você possa fazer a melhor escolha de acordo com seus objetivos.
1. Empréstimo Pessoal (ou Crédito Pessoal)
É uma das modalidades mais comuns e acessíveis, em que o cliente solicita um valor ao banco ou à financeira sem a necessidade de justificar o uso do dinheiro. A partir daí, existem duas formas de se conseguir um empréstimo pessoal: com e sem garantia. Vejamos as diferenças a seguir.
Sem Garantia
É baseado no perfil e histórico financeiro do cliente. Por não oferecer garantias, costuma ter taxas de juros mais altas devido à maior probabilidade de inadimplência.
Com Garantia
O cliente oferece um bem (como imóvel ou veículo) para assegurar o pagamento. Isso reduz o risco para a instituição e resulta em juros menores. Porém, neste caso, o bem fica alienado ao banco; é como se a titularidade passasse para o banco até que o empréstimo seja quitado. Em caso de inadimplência, o banco utiliza o bem para pagar a dívida.
2. Empréstimo Consignado
Nesta modalidade, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário. É voltado para aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores do setor privado (CLT). Possui taxas de juros reduzidas e prazos mais longos.
3. Financiamentos
Diferente do empréstimo comum, onde não é necessário especificar onde será empregado o dinheiro, o financiamento tem um objetivo definido e o dinheiro só pode ser utilizado para aquele fim.
Crédito Habitacional
Destinado à aquisição, reforma ou construção de imóveis.
Crédito Automotivo
Para a compra de veículos, como carros, motos ou caminhões.
Crédito Estudantil
Voltado para o pagamento de mensalidades em cursos superiores.
4. Antecipações
Permitem receber agora valores que seriam pagos futuramente:
Antecipação do 13º Salário
O banco adianta o valor que o cliente receberia no final do ano.
Antecipação da Restituição do Imposto de Renda
Linha de crédito para quem tem restituição pendente junto à Receita Federal.
Antecipação do FGTS
Permite adiantar parcelas do Saque-Aniversário do FGTS. O valor restante, porém, fica retido até o pagamento do saldo devedor.
5. Crédito de Emergência e Curto Prazo
Estas modalidades não levam “empréstimo” no nome, mas não deixam de ser, visto que o dinheiro é, de uma forma, emprestado pelo banco ou instituição financeira.
Cheque Especial
Limite de crédito pré-aprovado que entra em uso automaticamente quando o saldo da conta corrente acaba. Possui uma das taxas de juros mais elevadas do mercado.
Cartão de Crédito (Rotativo)
Quando a fatura não é paga integralmente, o saldo devedor entra no crédito rotativo, incidindo juros muito altos.
E quais são os tipos de empréstimo para empresas?
Assim como na pessoa física, as empresas (pessoas jurídicas) também podem contratar diversas modalidades de empréstimos, seja para pagar dívidas, organizar o fluxo de caixa ou até mesmo investir na própria operação. Vejamos abaixo quais são os tipos de empréstimo disponíveis para esse setor.
1. Modalidades Específicas para Empresas
As instituições financeiras oferecem produtos desenhados para as necessidades operacionais de um negócio, tais como:
Capital de Giro: destinado a suprir as necessidades financeiras do dia a dia da empresa, como pagamento de fornecedores e salários.
Desconto de Duplicatas: permite que a empresa antecipe o recebimento de valores de vendas que foram feitas a prazo, recebendo o dinheiro antes do vencimento mediante uma taxa.
Crédito para Agronegócio: linhas de financiamento específicas para produtores e empresas do setor rural.
Repasses Governamentais: operações que utilizam recursos do governo para fomentar setores estratégicos da economia.
Câmbio e Comércio Exterior: soluções de crédito voltadas para empresas que operam com importação e exportação.
2. Crédito para PJ
Há três soluções diferentes que ajudam o empreendedor a acessar crédito empresarial. São eles:
Fundo Garantidor para Investimentos (FGI): é um fundo do BNDES que funciona com um aval para sua empresa conseguir aprovar crédito junto aos bancos conveniados. Para usufruir desta opção é preciso que a empresa tenha faturamento anual de até R$300 milhões.
Limite de conta: é uma linha pré-aprovada e rotativa que fica disponível no seu extrato da Conta Jurídica para cobrir emergências de fluxo de caixa ou descasamento de recebimento, ou seja, é um dinheiro do banco que pode ser usado a qualquer momento e os juros são cobrados pelos dias em que utiliza.
Pronampe: é o programa do Governo voltado para facilitar o crédito de empresas com faturamento anual de até R$4,8 milhões. O Pronampe oferece taxas mais baixas e regras governamentais fixas.
3. Crédito de Uso Geral e Garantias
Além das modalidades específicas, as empresas também contam com linhas de crédito mais flexíveis que funcionam para diversos fins, desde que respeitem as políticas da instituição financeira. Essas modalidades são ferramentas adicionais de gestão financeira que trazem mais segurança nas operações de crédito. Confira abaixo as principais.
Cartão de Crédito Empresarial
Oferece um limite automático para pagamento de contas e compras, com prazo de até 40 dias para pagar a fatura sem juros. É prático e direto.
Empréstimo com Garantia de Bens
Similarmente à pessoa física, neste caso, a empresa oferece bens do patrimônio, como veículos (carros, ônibus ou caminhões) ou imóveis, como garantia de pagamento. Como o banco tem a segurança do bem, reduz o risco e geralmente oferece taxas de juros menores e prazos de pagamento mais longos. Faz sentido para ambos os lados.
O que acontece quando o pagamento do empréstimo atrasa?
Aqui é onde as coisas ficam sérias. Todo empréstimo é um compromisso financeiro complexo, e quando o pagamento atrasa, as consequências começam rápido e só pioram. Vamos explorar o que acontece tanto para pessoa física quanto para empresa.
Para Pessoa Física
Quando você deixa de pagar uma parcela, a primeira consequência é aquela que dói no bolso: o valor que você deve fica maior. Cresce com multa por atraso (limitada pelo Código de Defesa do Consumidor a 2% do valor da prestação), juros de mora (geralmente até 1% ao mês), juros remuneratórios que continuam rodando sobre o saldo devedor, e IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).
Se o atraso persistir, o banco coloca seu nome nos serviços de proteção ao crédito (Serasa, SPC, Boa Vista). Isso acontece em média entre 15 e 90 dias, dependendo do banco. E quando isso acontece, o estrago é real: seu score de crédito cai, fica muito mais difícil conseguir novos empréstimos ou cartões de crédito.
Para Pessoa Jurídica
O atraso em empréstimo empresarial gera os mesmos encargos: multa, juros de mora e juros remuneratórios. Mas o impacto é muito maior porque afeta diretamente o CNPJ da empresa.
Quando uma empresa atrasa o pagamento, sua classificação de risco junto aos bancos piora bastante. Fica mais difícil contratar novas linhas de crédito, as taxas de juros futuras aumentam e o CNPJ pode ser negativado nos órgãos de proteção ao crédito.
A Melhor Estratégia é a Prevenção
Não pagar um empréstimo nunca é solução. O atraso só agrava tudo, aumenta exponencialmente o valor da dívida e prejudica sua capacidade de acessar crédito no futuro.
Se você já está no aperto para pagar, a recomendação é simples: busque um advogado especializado em dívidas. Com transparência e clareza nas negociações, é totalmente possível renegociar os termos, reduzir aqueles juros abusivos e encontrar os melhores acordos dentro da sua realidade financeira. Quanto antes você age, mais opções você tem na mesa.
Conheça o escritório José Cajazeiro Advocacia
Se você possui dívidas por empréstimos e não está conseguindo dar a volta por cima, não tenha medo de pedir ajuda. Momentos de fragilidade financeira podem comprometer a saúde mental pessoal e a dinâmica familiar. Os advogados especialistas em dívidas do escritório José Cajazeiro Advocacia podem te ajudar verificando soluções que respeitem sua integridade financeira e garantindo seus direitos legais no processo. Entre em contato para tirarmos suas dúvidas e encontrarmos a melhor solução.
Crédito foto de capa: Dragana_Gordic
