Conseguir crédito é um dos maiores desafios de quem empreende no Brasil. Segundo pesquisa da FGV (Fundação Getúlio Vargas), a dificuldade de acesso ao crédito é o obstáculo mais citado pelos empreendedores, apontada por 36,5% deles. Na prática, isso significa muita empresa boa passando sufoco por falta de fôlego no caixa.

A boa notícia é que existem várias modalidades de empréstimo para empresas, cada uma com suas vantagens e desvantagens. Conhecer as diferenças entre elas é o que separa o crédito que ajuda de uma dívida que vira bola de neve.

Neste artigo, você vai entender como funcionam o capital de giro, o FGI, o limite de conta e o Pronampe e descobrir qual faz mais sentido para a realidade do seu negócio.

Capital de giro

O capital de giro é o empréstimo para empresas mais tradicional do mercado. Ele serve pra manter as operações do dia a dia funcionando: pagar fornecedores, salários, aluguel e impostos enquanto o dinheiro das vendas ainda não caiu na conta.

Vantagens: liberação rápida, uso livre do dinheiro e prazos que podem chegar a 60 meses dependendo do banco;

Desvantagens: os juros costumam ser mais altos que os de linhas com garantia, e a análise de crédito é rigorosa para quem tem restrição no CNPJ.

FGI (Fundo Garantidor para Investimentos)

O FGI PEAC não é bem uma linha de crédito, mas um programa de garantia do BNDES que reduz o risco da operação pro banco. Funciona assim: a maioria das pequenas empresas não tem imóvel, recebíveis ou avalista para oferecer de garantia. O FGI entra no lugar, cobrindo de 10% a 80% do risco, o que facilita a aprovação do crédito.

Na prática, você contrata o empréstimo num banco credenciado, como Itaú, que oferece prazos de até 57 meses com taxa fixa, e o BNDES garante parte da operação. Vale pra empresas com faturamento anual de até R$ 300 milhões.

Vantagens: mais chance de aprovação, juros menores que os de linhas sem garantia e prazos longos com carência;

Desvantagens: a garantia protege o banco, não você. Se a empresa não pagar, o FGI quita com o banco, mas o BNDES cobra a dívida de você, inclusive judicialmente. Também há o ECG, um encargo cobrado pela concessão da garantia.

Limite de conta (conta garantida)

A conta garantida funciona como um cheque especial pra empresas: um limite pré-aprovado que fica disponível na conta para usar quando o caixa aperta. A empresa só paga juros sobre o valor e o tempo que utilizar.

Vantagens: dinheiro na hora, sem burocracia a cada uso, ideal pra emergências pontuais de caixa;

Desvantagens: os juros estão entre os mais altos do mercado. Usar a conta garantida como fonte permanente de capital é um dos caminhos mais rápidos pro endividamento. É recurso de emergência, não de rotina.

Pronampe

O Pronampe é o programa de crédito do governo federal voltado para micro e pequenas empresas, com juros atrelados à Selic e prazos de até 72 meses. O valor pode chegar a 30% do faturamento anual da empresa (ou 50% no caso de empresas lideradas por mulheres).

Vantagens: uma das taxas mais baixas do mercado, prazos longos e garantia do FGO, que facilita a aprovação;

Desvantagens: só vale para ME e EPP (o MEI não é elegível), exige CNPJ sem restrição ativa e os recursos são liberados por lotes, então nem sempre há disponibilidade no banco.

Afinal, qual a melhor opção de empréstimo para empresas?

Depende do momento do seu negócio. Se a empresa está saudável e se enquadra nos requisitos, o Pronampe costuma ter o menor custo. Se falta garantia para aprovar um valor maior, o FGI é o caminho. O capital de giro tradicional serve para quem precisa de flexibilidade, e a conta garantida deve ficar só para emergências.

O mais importante é fazer as contas antes de assinar. Um empréstimo mal dimensionado não resolve o aperto, só adia. E se as parcelas não couberem no fluxo de caixa, a empresa entra num ciclo perigoso: pega um crédito para pagar o outro, e a dívida com o banco só cresce.

Quando procurar ajuda jurídica?

Antes de contratar, vale a pena revisar o contrato com atenção. Juros abusivos e taxas embutidassão mais comuns do que parece, principalmente em momentos de desespero, quando o empreendedor aceita qualquer proposta para salvar o caixa.

E se a empresa já está endividada e pensando em novo empréstimo só para cobrir os antigos, pare e reavalie. Nesse cenário, o melhor caminho pode ser renegociar o que já existe antes de assumir dívida nova. Um advogado especialista analisa os contratos, identifica cobranças indevidas e orienta o que fazer quando se está devendo ao banco sem ter como pagar.

Como o escritório José Cajazeiro pode te ajudar?

Se as dívidas da sua empresa estão pesando e o crédito virou mais um problema do que uma solução, não tenha medo de pedir ajuda. O escritório José Cajazeiro Advocacia é especializado em redução e renegociação de dívidas, com atuação em direito bancário e tributário. Analisamos a composição da dívida, revisamos juros e encargos e conduzimos negociações com os credores para que o acordo caiba na realidade financeira do empreendedor, sem gerar novos prejuízos.

Se você precisa decidir entre contratar um novo empréstimo, renegociar as dívidas atuais ou buscar outra solução jurídica, nossos advogados especialistas podem te ajudar. Entre em contato para entendermos seu caso e identificarmos o melhor caminho.

Crédito foto de capa: Yan Krukau

Fontes: Nubank / FGV | Itaú Empresas | Gov.br / Pronampe | BNDES | Conexão Financeira | Sebrae